【保存版】自転車保険は義務？都道府県別ルール＆おすすめプランまとめ｜2025年最新

はじめに｜「自転車保険って必要？」から始まる不安

「最近、自転車に乗るだけで保険に入らなきゃいけないって聞いたけど、本当？」

「通勤や通学で毎日使っているけど、もし事故を起こしたらどうなるんだろう…？」

こうした疑問や不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

かつては「自転車＝安全で手軽な乗り物」というイメージが強く、保険加入について深く考える人は少数派でした。

しかし近年、自転車による重大事故や高額な賠償請求が社会問題となり、各自治体で自転車保険の義務化が進んでいます。

実際、2025年時点でほぼすべての都道府県が「義務」または「努力義務」として保険加入を呼びかけており、もはや「入っていない方がリスク」という時代になっています。

特に、以下のようなケースでは損害賠償が数千万円〜1億円規模になることもあり、被害者・加害者のどちらになっても人生に大きな影響を与えかねません。

• 通学中の小学生が歩行者にぶつかってケガを負わせた
• 通勤中にスマホを見ながら運転し、事故を起こしてしまった
• 夜間に街灯の少ない場所で歩行者と接触した

それでも、

「どんな保険に入ればいいの？」

「都道府県で違うってどういうこと？」

「罰金ってあるの？」

といった疑問に対して、ネット上の情報は断片的でわかりづらいのが現状です。

本記事では、以下のようなポイントを丁寧に解説します。

• ✅ 自転車保険とは何か
• ✅ 2025年時点での義務化状況（都道府県別）
• ✅ 入っていないとどうなる？罰則やトラブル事例
• ✅ どんな人が特に加入すべきか
• ✅ 保険に入る際の注意点とQ&A
• ✅ 最後に：信頼できるネット保険に加入する方法

初めて保険を考える方にもわかりやすく、自分に必要な保険が見つかるように構成しています。

それでは、まずは「自転車保険とはそもそも何なのか」から見ていきましょう。

第1章：そもそも自転車保険とは？

自転車保険の基本｜どんな事故やトラブルに備える保険？

「自転車保険」とは、主に以下のような損害をカバーする保険の総称です。

• 対人・対物の損害賠償責任（事故で他人をケガさせた／物を壊した）
• 本人のケガや入院費など
• 自転車本体の損壊（修理・買い替え）
• 自転車の盗難による損害

これらの補償がすべて含まれるとは限りませんが、プランによっては「自転車そのもの」への補償も充実していることがあります。

自転車は免許不要で誰でも気軽に乗れる交通手段ですが、その反面、歩行者や他の自転車、車との接触による事故が多く、年々そのリスクが問題視されています。

この記事では、特に「事故による損害賠償補償」に焦点を当てて、自転車保険の仕組みや必要性を掘り下げていきます。

損害賠償補償されないケースに注意

すべての事故が自動的に補償されるわけではありません。

以下のようなケースでは補償対象外になる可能性があります。

• 飲酒運転や著しい過失による事故
• 故意に危険運転を行った場合
• 加入していたプランに示談交渉サービスが付いていなかった

自動車保険や火災保険でもカバーできる？

すでに自動車保険や火災保険に加入している方は要チェックです。

これらには「個人賠償責任保険（特約）」が付いていることがあり、自転車事故による賠償責任にも対応するケースがあります。

ただし、自転車本人のケガや示談交渉などには対応していないことも多いため、「それで十分かどうか」は再確認が必要です。

年齢関係なし！誰でも対象になる

自転車保険は、運転免許とは無関係です。

つまり、

• 小学生や中高生
• 高齢者
• 通勤・通学中の社会人
• 主婦・フリーランス

など、年齢や立場を問わず自転車に乗るすべての人が対象となります。

保険選びに迷う場合は、次の章で紹介する「義務化の現状」を見て、まずは自分の住んでいる地域で必要かどうかをチェックしてみましょう。

第2章：2025年現在、自転車保険は義務？

国の方針は「義務化を推奨」

自転車保険については、国が全国一律で義務化しているわけではありません。

しかし、国土交通省や消費者庁などの関係機関は、自転車の利用者に対して保険加入を強く推奨しており、各自治体が独自に「義務化」または「努力義務化」に踏み切っているのが現状です。

特に以下のような方針が打ち出されています。

• すべての自転車利用者に対し、賠償責任保険の加入を推奨
• 通学・通勤時の事故防止と補償体制の強化
• 加害者が未成年・高齢者でも賠償責任が生じるため、家族全体での備えが必要

義務化が進む背景には「高額賠償事故」の急増

義務化の流れが加速した背景には、数千万円〜1億円規模の高額賠償事故が社会問題化している現実があります。

たとえば、以下のような事例が報道されています：

• 小学生が起こした自転車事故で、母親に約9,500万円の損害賠償命令（神戸地裁・2013年）
  → 歩行中の高齢女性に衝突し、意識不明の重体に。保護者が責任を問われた。
• 夜間の事故で相手が死亡し、加害者に7,000万円以上の支払い命令
  → 自転車の無灯火・無音走行が原因で重大事故につながった。

このように、たとえ未成年や高齢者でも加害者となり得るのが自転車事故の怖さ。

加えて、加害者側に十分な補償がなければ、被害者は泣き寝入りするしかありません。

自治体による義務化が急拡大中

これを受け、各都道府県・市区町村では、条例やガイドラインによって保険加入を義務づける動きが急拡大しています。

2025年現在、47都道府県のうち40以上が義務化または努力義務を導入済みであり、今後も拡大していく見通しです。

義務化・努力義務のちがい

• 義務化：条例で明記されており、加入していないと指導や不利益を受ける可能性がある（例：学校や会社での活動制限）
• 努力義務：罰則はないが、保険加入を推奨される立場。事故時の責任は変わらない。

次の章では、都道府県別の義務化状況を表付きで詳しく紹介します。

自分の住んでいる地域や通学先・勤務先に当てはまるかどうか、ぜひチェックしてみてください。

第3章：都道府県別｜自転車保険の義務化状況【2025年版】

自分の地域は義務？努力義務？全国マップでチェック！

自転車保険の義務化は全国で一律ではなく、都道府県単位でルールが異なります。

そのため、「同じ通学・通勤ルートでも、自治体をまたぐと義務が異なる」というケースも珍しくありません。

以下の一覧では、2025年時点での各都道府県の対応状況をまとめました。

• 「義務」
• 「努力義務」
• 「未導入」

の3区分に分けているので、自分の居住地や勤務地・通学先の状況をチェックしてみましょう。

◆ 都道府県別 自転車保険 義務化早見表（2025年版）

都道府県	義務化の有無	施行年	備考
東京都	義務	2020年	23区・多摩地域含む
神奈川県	義務	2021年	横浜・川崎市も対象
埼玉県	義務	2018年	全国初の義務化
千葉県	努力義務	2022年	罰則はなし
大阪府	義務	2016年	全国最速の条例化
京都府	義務	2018年	学生にも加入義務あり
兵庫県	義務	2015年	事業者も対象
北海道	努力義務	2023年	札幌市は独自ルールも
福岡県	義務	2022年	高校生の事故が契機
その他道府県	努力義務または検討中	―	詳細は各自治体のHPで確認

※2025年7月時点の公開情報に基づいて作成。最新情報は各自治体公式サイトでご確認ください。

義務化されている主な都道府県

• 東京都
• 大阪府
• 神奈川県
• 埼玉県
• 愛知県
• 兵庫県
• 京都府
• 北海道
• 福岡県

これらの地域では、個人だけでなく事業者や学校にも加入が義務付けられている場合があり、特に通学・通勤に関わる人は注意が必要です。

努力義務にとどまる自治体でも油断禁物

努力義務とはいえ、事故が起きた場合の責任は「義務化地域」と同じです。

加害者になった際に保険に入っていなければ、高額な自己負担が発生する可能性があります。

また、2024年〜2025年にかけて新たに条例改正を予定している自治体もあり、現在「努力義務」でも近い将来「義務化」に移行する地域も増えています。

通学・通勤ルートで複数の自治体をまたぐ場合は？

住んでいる場所では義務化されていなくても、通学・通勤先の自治体で義務化されている場合は加入が必須です。

たとえば、

• 神奈川県在住 → 東京都内の会社に通勤：東京都の条例が適用される
• 埼玉県在住 → 千葉県の高校に通学：両県とも義務化対象

このように、日常生活の移動範囲に応じて判断する必要があるため、自分の行動範囲を踏まえて保険加入を検討しましょう。

次章では、もし保険に入っていなかった場合にどうなるのか、罰則・罰金・トラブル事例について詳しく解説します。

第4章：罰則や罰金はある？加入していないとどうなる？

義務化されていても「罰金」はない？

2025年現在、多くの自治体で自転車保険の「義務化」が進んでいますが、加入していないこと自体に対する罰金や罰則を設けている自治体はほとんどありません。

つまり、「義務化＝加入しなければ罰金」とは限らず、条例上の“努力義務”に近いケースも多いのが実情です。

ただし、加入していないことで社会的・実務的に不利益を受けるケースは確実に増えてきています。

具体的に想定される「不利益」や「困る場面」

• 学校や保育園から「保険未加入では登校（登園）を控えてください」と言われる
• アルバイトや通勤中の事故で、損害賠償をすべて自己負担する羽目に
• 自治体・地域の自転車講習や教室に参加できない
• 事故を起こした際に、保険に入っていないことを責められる

このように、罰則はないから大丈夫、ではなく「万が一の備えとして必須」という認識が一般的になりつつあります。

事故後に「加入しておけば…」と後悔する人も

自転車事故は、ある日突然起こるものです。

軽い接触でも、相手が高齢者や子どもであれば、治療・通院・後遺症に関する高額な賠償責任が発生する可能性があります。

たとえば、以下のような実例が報告されています。

• 中学生が通学中に女性と接触。治療費・慰謝料などで請求額約400万円。
• 社会人が業務中の移動で事故を起こし、会社から「個人で責任を取れ」と通告された。

これらのケースでは、加入していれば補償できたものを、全額自己負担することになってしまいます。

加入証明が求められるシーンも増えている

近年では、次のような場面で「自転車保険に入っているか」の証明書の提出を求められることもあります。

• 小・中・高校での通学届提出時
• 自転車通勤を認める企業
• マンションの駐輪場契約
• 子どものスポーツクラブ・部活

加入していないと利用できなかったり、証明がないと責任問題になるリスクもあるため、「いざというときに困らないための備え」として保険は欠かせません。

次章では、どんな人が特に保険加入すべきかを、ライフスタイルや年齢別に解説していきます。

第5章：こんな人は要注意！加入すべきケースとは？

1. 子どもが自転車通学している家庭

小学生〜高校生の通学手段として自転車を利用している場合、保護者に賠償責任が生じるリスクがあります。

たとえば、通学中に歩行者と接触しケガをさせてしまった場合、数百万円〜1億円規模の損害賠償が発生することも。

未成年の加害行為でも、責任は保護者にあると判断されるケースが大半です。

多くの学校では、自転車通学に際して保険加入を義務づけているため、年度初めに「加入証明書」の提出を求められることも一般的です。

2. 電動アシスト自転車・ロードバイクを使っている人

電動自転車やスピードの出るロードバイクは、事故時の衝撃が大きくなりやすいのが特徴です。

「普通のママチャリとは違う」からこそ、加害者になったときの責任が重くなる可能性があると認識しておくべきです。

• 通行人との接触で大けがを負わせる
• 他の自転車や車両と激突して物損・ケガを起こす

自転車そのものが高額なだけでなく、加害リスクも高いとされ、電動車両に乗る人は加入が事実上のマナーとなっています。

3. 高齢者が日常的に利用している

近年、高齢者が加害者となる自転車事故も増加しています。

視力や判断力の低下により、

• 信号無視
• 歩行者との接触
• 一時停止無視

など、本人に悪気がなくても事故の加害者となってしまうケースが多く見られます。

家族が加入をサポートし、安心して自転車を使ってもらえる環境づくりをすることも、リスク回避の第一歩です。

4. 通勤・買い物など日常的に使っている人

自転車の利用頻度が高いほど、当然事故に遭う・起こす可能性も高まります。

とくに「自転車通勤OK」の企業では、

• 通勤中の事故で第三者に損害を与えた
• 業務中の移動で事故に巻き込まれた

といったケースも少なくありません。

保険に加入していれば、示談交渉サービスや弁護士対応付きプランも利用でき、自分自身を守ることにもつながります。

5. 家族で1契約にまとめたい人

最近は、「家族全員が補償対象になる保険プラン」も増えており、1契約で夫婦・子ども・祖父母までカバーできる商品もあります。

個別で保険をバラバラに契約するよりも、手間も費用も抑えられ、万一のときに「誰もが守られている安心感」が得られます。

次章では、保険を選ぶ際に気をつけたいポイントや、よくある疑問についてQ&A形式でわかりやすく解説します。

第6章：加入時のチェックポイントとよくある質問

自転車保険を選ぶときに見るべきポイントは？

自転車保険と一口に言っても、補償内容・料金・加入方法・対応範囲はさまざまです。

ここでは、後悔しない保険選びのためのチェックポイントを紹介します。

1. 補償の上限額は1億円以上が安心

過去の判例では最大で約1億円の賠償命令が出たケースもあり、対人賠償責任の上限は1億円以上が望ましいとされています。

一部の保険では「3000万円まで」など低めの設定もあるため、内容をよく確認しましょう。

2. 示談交渉サービス付きかどうか

事故後のトラブル対応で特に重要なのが、保険会社が示談交渉を代行してくれるかどうかです。

被害者と加害者で直接交渉するのは心理的にも法律的にも難しく、専門家に任せられる保険は心強い存在になります。

3. 本人補償・通院費用が含まれているか

自分がケガをした場合の治療費や入院費用に対応しているかも重要です。

安価なプランでは賠償責任しか補償されない場合があるため、本人の医療費もカバーしたいかどうかで判断しましょう。

4. 通勤・通学にも対応しているか

保険の中には「業務中・通勤中・通学中は対象外」という条件付きプランもあります。

日常使いの目的に合った内容か、利用シーンを想定して契約前に確認しましょう。

よくある質問（Q&A）

Q1：火災保険や自動車保険に入っていれば不要？

A：個人賠償責任特約が付いていればカバーされる可能性がありますが、示談交渉や本人補償が含まれない場合があるため注意が必要です。

Q2：コンビニや郵便局の保険とネット保険の違いは？

A：コンビニ・郵便局でも加入できますが、内容がやや限定的な場合が多く、補償範囲やカスタマイズ性はネット保険の方が優れています。

Q3：年払いと月払い、どちらが得？

A：年払いの方がトータルで安くなることが多いですが、ライフスタイルの変化（転職・引っ越しなど）がある場合は月払いが柔軟です。

Q4：証明書はどうやってもらえる？

A：ネット加入の場合は、マイページから加入証明書のPDFをダウンロード可能です。

紙の郵送を希望できる会社もあるため、学校や職場に提出する必要がある方は確認しておきましょう。

次章では、どこでどうやって保険に加入するのが簡単でお得なのか、具体的な方法を紹介します。

第7章：自転車保険はどこで入る？ネット申し込みのメリット

加入方法は大きく分けて3つ

自転車保険は、以下のような方法で加入できます。

1. コンビニや郵便局で加入
2. 自動車・火災保険に特約として追加
3. インターネット専用の自転車保険

このうち、手軽さ・価格・補償内容のバランスが良いとされているのが「ネット保険」です。

ネット加入が選ばれる理由とは？

① スマホで完結！いつでもどこでも加入できる

ネット保険の多くはスマートフォンやパソコンから24時間申込OK。

郵送や窓口に行く必要もなく、申し込みから10分以内で完了することも珍しくありません。

加入後すぐにマイページから「加入証明書」をダウンロードできる保険もあり、通学申請や勤務先への提出にもすぐ対応できます。

② 補償内容が分かりやすく、カスタマイズ可能

ネット保険は対象年齢・家族構成・通勤通学の有無などを入力するだけで、自分に合ったプランを提案してくれる設計になっています。

対人・対物の賠償額や本人補償の有無も比較しながら選べるため、無駄がなく合理的です。

③ 月額数百円〜の低価格プランも豊富

ネット保険では、月額300円〜500円程度で十分な補償が得られるプランも多く、「家計に負担をかけずに備えたい」という人にも人気です。

ネット保険のデメリットはある？

ネット加入の唯一の注意点は、「自分で内容を確認しながら選ぶ必要がある」という点です。

補償範囲や特約をしっかり見極めずに契約してしまうと、「いざという時に対象外だった」というケースもありえます。

そのため、

• どの範囲まで補償されるか
• 通勤・通学中も対象になるか
• 家族も一緒にカバーされるか

などを確認した上で、自分に合った保険を選ぶことが大切です。

次章では、これまでの内容を整理しつつ、自転車保険が必要な理由と今後の備え方をまとめます。

第8章：まとめ｜知らなかったではすまされない、自転車保険の“今”

かつては「自転車＝安全な乗り物」という意識が強かったかもしれません。

しかし今では、自転車も「加害者になりうる乗り物」として見なされ、保険加入は常識になりつつあります。

• 2025年時点で多くの都道府県が義務化を実施
• 高額賠償リスクが現実のものに
• 通学・通勤・日常の買い物でも事故の可能性あり
• 未加入による不利益やトラブルも増加

「罰金がないから」と軽く考えてしまうと、いざという時に数百万円〜数千万円の責任を背負うことにもなりかねません。

逆に言えば、月額数百円〜の保険に加入しておくだけで、自分も相手も守れるということ。

特に、

• お子さまが自転車通学をしている
• 高齢の家族が日常的に自転車を使用している
• 電動アシスト・ロードバイクを使っている

といった家庭では、家族全体でのリスク管理として、今すぐの見直しが必要です。

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